Cảnh báo! Vay tín chấp, lãi thấp mà không hề thấp

Làm rõ vay tín chấp là gì?

Vay tín chấp là một trong những khoản cho vay của ngân hàng. Hình thức vay này được xây dựng dựa trên uy tín của bản thân người vay với ngân hàng cho vay. Uy tín đó thể hiện, chứng minh qua thu nhập hiện có của bạn cũng như xác minh tín dụng.

Bạn có thể vay tín chấp để sử dụng cho những mục đích: cưới hỏi, đầu tư, kinh doanh… Mỗi ngân hàng khác nhau sẽ có những hạn mức cho vay khác nhau. Bạn có thể vay số tiền từ nhỉ đến lớn tùy vào hồ sơ có đủ điều kiện hay không. 

Vậy vay tín chấp có thực sự an toàn không? Cùng đọc tiếp bài viết này nhé!

Kể câu chuyện về vay tín chấp

Hôm trước, có một bạn bên ngân hàng gọi cho mình, hỏi mình có nhu cầu vay tiêu dùng không hiện ngân hàng đang cho vay mức giá rất ưu đãi là 9%/năm.
Vì khá tò mò nên mình đã ở lại vài phút để nghe bạn nhân viên ấy tư vấn xem thực hư là thế nào. Sau cuộc nói chuyện đó, mình luôn tự hỏi sao vay tín chấp mà rẻ như thế, bằng cả mức vay kinh doanh có thế chấp. Mình có đặt câu hỏi với bên đó thì nhận được câu trả lời thế này.
Ngân hàng nói là do lịch sử tín dụng của mình tốt nên sẽ cho mình vay 10 lần lương với lãi suất cực kỳ ưu đãi (chắc gặp ai cũng nói vậy), mình nói vậy vay 100 triệu đi, với lãi suất là 9%/năm, trong 5 năm, trả đều một số tiền hàng tháng. Em tính thử chị phải trả bao nhiêu mỗi tháng.
Cùng lúc đó, mình cũng lấy giấy viết ra và bấm máy nhanh ra chi phí lãi vay thông thường như sau với mỗi năm trả gốc 20 triệu (100 triệu/5 năm):
Năm 1: 100 triệu x 9% = 9 triệu
Năm 2: 80 triệu x 9% = 7,2 triệu
Năm 3: 60 triệu x 9% = 5,4 triệu
Năm 4: 40 triệu x 9% = 3,6 triệu
Năm 5: 20 triệu x 9% = 1,8 triệu
Tổng cộng số tiền lãi mình phải trả 5 năm cho khoảng vay 100 triệu là 27 triệu, tính ra chỉ trả tiền lãi 450k/tháng thôi.
Và, mình cộng thêm 1,7 triệu tiền gốc/tháng (100 triệu/5 năm/12 tháng), ước chừng đâu đó 2,2 triệu/tháng cả gốc và lãi. Wao, mình nghĩ cũng không đến nỗi cao để trả hàng tháng.
Sau đó, bạn ngân hàng với giọng cực kỳ ngọt ngào ở đầu dây bên kia nói, chị ơi, em tính cho chị rồi, hàng tháng chị chỉ phải trả cho bên em 2,416,667 VNĐ là được.
Cao hơn mình tính có tầm 200 nghìn thôi, không sao, chắc mình tính nhầm gì đó với chắc là làm tròn, cả hệ thống ngân hàng tính chắc đúng rồi ai ăn gian mình chi, ăn gian sao được, có 200 nghìn không thành vấn đề. Mình dễ dàng cho qua và đồng ý khoản vay ngay… Nhưng tính mình tò mò nên hỏi rõ bạn ấy/tìm hiểu tính sao mà ra số 2,416,667đ.

Trên thực tế, ngân hàng tính lãi như thế này:
Lãi vay được tính trên số nợ vay ban đầu chia cho các năm đi vay (dù bạn có trả gốc từng năm thì 9% vẫn được tính trên 100 triệu nợ gốc ban đầu).
Tổng lãi phải trả: 100 triệu x 5 năm x 9%/năm = 45 triệu (trong khi mình tính ở trên chỉ có 27 triệu).
Số tiền phải trả hàng tháng: (100 triệu gốc + 45 triệu lãi)/5 năm/12 tháng = 2,416,667 VNĐ.
Như vậy, chênh lệch số tiền lãi mình nghĩ mình sẽ trả và ngân hàng tính là 18 triệu. Một con số cần được suy nghĩ lại nhỉ?

Bài học rút ra về vay tín chấp ở đây là gì? 

Và đây là một cách tiếp cận khách hàng của bên cho vay tín chấp. Thật ra họ không sai, họ làm đúng, chỉ là họ dùng một phương pháp tính lãi khác trong nhiều phương pháp tính lãi để dùng con số 9%/năm nói với khách hàng thôi. Chứ thật ra lãi mà các bạn sẽ phải trả vẫn là 16%/năm (mức giá trị trường cho các khoản vay tiêu dùng).
Cách nói 1: 16% – Lãi được tính trên DƯ NỢ GIẢM DẦN (mỗi tháng, bạn trả được bao nhiêu gốc thì tháng sau, ngân hàng tính lãi trên dư nợ còn lại thôi, đây là cách mà dân gian hay dùng, còn nợ bao nhiêu thì trả bấy nhiêu lãi).
Cách nói 2: 9% – Lãi được tính trên SỐ NỢ VAY BAN ĐẦU (mỗi tháng, bạn trả được bao nhiêu gốc kệ bạn, tui tính trên số nợ ban đầu bạn nhận, thời gian vay càng dài, thì lãi phải trả càng nhiều).
Cách nói 1 và cách nói 2 ra kết quả lãi vay phải trả bằng nhau, hồi xưa thì các bạn ngân hàng nói cách 1, nhưng gọi cho mình thì nói cách 2, làm khách hàng tưởng được món hời với lãi suất thấp. Và thường là khách hàng sẽ dễ dàng đồng ý vay với lời đề nghị này của ngân hàng.
Cách mình tính bên trên là 9% – Lãi được tính trên dư nợ giảm dần, chênh lệch với cách nói 2 là 18 triệu.
Vậy đó, được bữa mình rảnh ngồi tính lung tung, mình nhắc lại ngân hàng không làm sai, chẳng qua ở đây, dùng cách tính khác để làm khách hàng cảm thấy họ đang có món hời và dễ dàng chốt deal thui. Lãi vẫn là 16%/năm nhé các bạn.
Vay tín chấp ban đầu nghe lãi thấp nhưng thực ra lại không hề thấp. Những anh/chị, cô chú không có quá nhiều sự quan tâm đến lĩnh vực này hay ngại tính toán sẽ rất dễ hiểu nhầm về vấn đề lời lãi như thế này. Trên thựuc tế, đây là vấn đề quan trọng mà cho dù chúng ta vay bất kỳ món tiền nào cũng cần phải thực sự để ý. 

Theo dõi Website để biết thêm nhiều kiến thức hay về kế toán tài chính. Nếu bạn muốn được tư vấn về kế toán tài chính, hãy để lại email hoặc số điện thoại ở phần bình luận bên dưới nhé!